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吴丹:风控是一场战争!

日期:2018-11-19 浏览:

  吴丹2000年从中央财经大学毕业后。这个会计系的学霸一开始在安永会计师事务从事审计工作,2003年,她加盟银联旗下公司,在支付行业一做就是十多年。吴丹是资金、财务管理和审计服务专家,英国特许管理会计师(CGMA),美国注册管理会计师(CMA)。她曾任职银联商务、通联支付财务部副总经理,通联金融财务总监。2015年,她成为高风金融的创始人,负责业务风控。

  “风控是金融服务业的永恒话题”,她说,“我们的风控模式与传统企业不同,我们的风控是“作战室”(War room or “WR”)模式”。

  在“WR”模式下,高风金融将情报收集、风险识别、风险评估、风险审批、风险监控各环节工作职责分离,由风险管理、数据收集、数据分析、360度客户尽职调查、作业、审查审核、审批、发行、合规、贷后管理等10个不同模块,各环节相互制约,相互监督。在作业、审查审核和审批环节,系统对每一项业务的审批进行标准化拆分,随机选择审核人员审批标准切片业务,最终的授信取决于全流程的评估。

  “风险管理模块负责风险管理战略、负责信贷的政策性、合规性、合法性”。吴丹说,这个模块要分析宏观经济环境、产业政策和区域发展政策;要确定行业风险配置方案、制定产业准入标准、确定标准化产品的风控标准。

  数据收集模块负责集成各类数据源。“除传统的央行征信外,更重要的是其他社会征信数据”。吴丹说,一方面,高风金融一直在寻找集成了公安、工商、法院、社保、海关、税务、技术监督、供应商、公用事业、通讯运营商、商业中介服务等信息来源的合法的数据提供方;另一方面,高风金融系统与银行卡网络中心和第三方支付机构对接,客户授权后取得商户银行卡刷卡数据、商超EPR系统、电商系统,以便评估借款人经营流水。

  数据分析模块负责数据清洗、数据挖掘、数据建模和模型优化。高风的系统为法人和个人客户建设信用评级模型,通过定性和定量分析模型确定借款人风险状况及评级,通过模型确定借款人授信发放标准。“模型需要定期优化,不断调试敏感指标,不同地区、不同行业、不同时间段,参数都在变”。

  360度客户尽职调查模块负责调查客户性格、社交、管理状况。系统在线调查法人客户管理团队、供应商、销售渠道、员工、客户、投资人开展在线多维度问卷调查,包括对管理水平、行业地位、供应链状况、财务状况、发展战略、资金用途的定性分析,对财务数据的定量分析。“实际情况和相亲差不多!”

  作业模块对受理贷款资料的真实性及市场风险负责。通过人脸识别和活体检测后,客户通过系统在线发起申请,提交文件。

  审查审核模块负责业务调查、授信审查、授信审核,对授信风险负责。“仅仅身份认证一项,就经过face++、银行卡鉴权、身份证及手机实名认证、线下核身四个环节”。授信审核方面,系统还要网查借款人的信誉、市场前景、竞争趋势、资产状况、销售状况、业务资质、产品销售合同、产品市场调研报告、银行账单、农田承包合同、林权证、房产证、土地使用证、土地购买合同等;审查担保人和保证人的身份、担保资质,调查保证人的收入来源、嗜好、素质等;审查票据、有价证券、仓储质押品、抵押品(土地、房屋、车辆、设备)。“我们接了十几家非银行征信机构,主要关注客户的共债情况”,吴丹说,“你看,这个客户3个月内都已经在8家平台查询,3家平台借了款”。“不仅如此,我们还关注客户的微博、微信,通过大数据技术,监控客户在朋友圈子声誉以及最近的生活状况”。

  审批模块负责依据风控授权情况由审批官、风险委员会负责。“我们编制了客户的灰名单,依据借款逾期记录、坏账情况、司法失信记录。我们甚至了解客户手机配置来补充评估借款人的收入能力”。

  合规模块对流程合规性负责,功能包括业务稽核、反欺诈、反洗钱和各类信息监控。“你不知道套现有多么普遍,我们数据模型的一个核心功能是防止套现、防范网络欺诈行为”。

  立据发放模块负责借款发行。“到了这个环节,业务才刚刚开始,就好像打仗刚开始冲锋!”

  贷后管理模块负责贷后回访、动态跟踪、对账、贷后检查、催收、更新资信记录。“我们依据交易数据监控客户经营状况,依据社交网络动态跟踪客户微博、微信、论坛和其他社交媒体,监督供应商、客户、员工、监管部门等关系链数据”。



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